區塊鏈如何衝擊保險產業 – Part 1

保險業已經存在了數千年,”保險”最根本的概念就是移轉風險,兩千多年前中國和巴比倫的商人就已經有風險移轉和分散的概念,舉例而言,中國的商人在航行於窮山惡水之前,懂得將貨物重新分裝於多艘船隻上,即使幾艘船隻沈沒或貨物因進水而毀損,損失的機率會比將貨物集中於少數幾艘船隻的的損失機率小。巴比倫商人的保險機制則是記載於Code of Hammurabi這部法典中,這部法典可追朔至西元前1750年,根據這部法典的規定,如果商人得到了運送貨物的貸款,商人可以再多付一筆費用給借款人,以換取借款人同意在貨物遭到偷竊或移失時取消貨款的保證。這和現代社會中常見的車輛失竊險或房屋火險雖不盡相同,但頗有異曲同工之妙。

已有數千年歷史的保險業與許多其他行業一樣,在許多人還未查知的情況下正受到區塊鏈帶來的衝擊。CB Insight在2018年初針對區塊鏈對保險業的衝擊發表了一篇研究報告 – How Blockchain is Disrupting Insurance。在這篇研究中CB Insight指出了保險業中四個可能產生劇烈改變的面向,包括(1)保險詐欺偵查及風險預防 (Fraud detection and risk prevention); (2) 產物損失保險 (Property & Casualty (P&C) insurance); (3) 健康保險 (Health insurance); (4) 再保險 (Reinsurance)。保險業是受到高度監管的行業,在世界上每個國家都是如此,因此要在保險領域有所創新受到的法規挑戰很大,CB Insight也清楚的承認這點,現在要斷定區塊鏈是否能克服相關的法令規範可能還太早,但是CB Insight的研究報告值得注意。作者將CB Insight的研究報告中的四個面向分成2篇文章介紹。

(1) 保險詐欺偵查及風險預防 (Fraud detection and risk prevention)

傳統的保險理賠曠日費時,理賠文件在保戶, 保險公司, 再保險公司間流轉,程序緩慢而且涉及不同的處理單位。因為處理單位不同,造成的資訊不對稱使得有心人士得以利用資訊落差的機會詐欺保險公司。估計光是在美國一年的保險詐欺金額就高達400億美金。這不僅僅造成保險公司的財務負擔,保險公司的作法是將保險詐欺造成的成本轉嫁到保戶身上,使得美國家庭的保險費用平均增加400美金至700美金。

CB Insight的研究報告指出,"區塊鏈科技可以促進保險公司間的合作以打擊詐欺。利用分散式帳本,保險公司得以永久記錄交易,透過有限的資料取得控制機制(granular access controls)保護資料安全。將保險理賠的訊息儲存於分散式帳本可幫助保險公司與同業合作以指出在整個系統中有嫌疑的行為。"

引進區塊鏈的技術至少可以帶來三大好處:"減少重複記錄(double-booking),建立資料的所有權以降低仿冒,減少保險費用"。

"舉例而言,如果一位鑽石商人偽造了鑽石失竊的報告,並申請保險理賠。他接著仿造鑽石證書,試圖把未失竊的舊鑽石當作新鑽石出售。因為每顆鑽石的獨特序號已經儲存在Everledger區塊鏈上,當同樣的序號浮現時,保險公司就會得到通知並且向鑽石商人取得鑽石。"

(2) 產物損失保險 (Property & Casualty (P&C) insurance)

根據CB Insight的研究報告,"產物保險常見的被保險項目有房屋和車子,最大的困難在搜集必要的資訊以評估和處理理賠。這是個容易出錯(error-prone)的程序,包含了許多數據的手動輸入及涉及不同對象間的合作。"為什麼處理理賠很複雜?因為”損害”的認定是很主觀的,而且牽涉了許多不同的對象-例如在車禍理賠中至少牽涉保戶, 另一位車主, 保戶的保險公司及另一位車主的保險公司-之間的資訊分享。World Economic Forum於2016年8月發佈的報告The Future of Financial Infrastructure – An ambitious look at how blockchain can reshape financial services中,為區塊鏈如何促進保險理賠中的資訊分享提供了很好的方針。

CB Insight 又指出:"區塊鏈上的智能合約可以把紙本合約轉化為程式,協助處理自動理賠和計算所有涉入對象的保險責任。一般的合約是紙本的,存在於兩個或多個對象之間,依據法律執行;智能合約是在於兩個或多個對象之間存在於區塊鏈上的合約,依據程式執行。"

"安聯(Allianz)保險最近關始一種專屬保險(captive insurance)的原型,建立在Hperledger’s Fabric這個區塊鏈技術上。安聯的區塊鏈連結到 Citi 的 CitiConnect API 以接受指示及付款的合約,這是專門針對經理人責任險及產物保險的系統。這個保險原型會記錄保險合約的續約, 保費的支付, 在區塊鏈上進行的理賠等,簡化各個對象間交易的程序。如同安聯的Yann Krattiger指出的-”自動化程序取代成千的電子郵件及大量的數據檔案的交易。”"

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