區塊鏈如何衝擊保險產業 – Part 2

本文為區塊鏈如何衝擊保險產業 – Part 1的延續。作者針對CB Insight的研究報告 – How Blockchain is Disrupting Insurance 作出補充及摘要。

(3) 健康保險 (Health insurance)

人們上醫院為了解決身體的疼痛,但健康保險卻是充滿了”痛點(paint points)”的領域。CB Insight以美國的醫療系統舉例。試想你今天因為發生腿受傷而看醫生接著尋求物理治療,物理治療師必須從你之前看腿傷的醫院及醫生處得到完整的治療資訊,同時之間,幫你治療腿傷的醫院的帳務人員可能正痛苦的向不同的單位要求足夠的資訊,並必須在重大治療前取得你的保險公司的前同意,才能妥適的申請理賠。在這條複雜的鏈結上的每一個單位都掌握了不同的資訊,要把這些關於你的資料整合在一起耗費很多時間,更別說不同的單位可能基於機構內部不同的資訊安全或隱私權的要求而不能揭露所需的資訊。排山倒海且不同規格的文件使得美國醫療體系的行政人員數量激升,從下圖可以看到,美國醫療體系的行政人員在1970年至2009年間成長了超過30倍,然而醫生數量的成長卻很緩慢。


圖1: 美國在1970年 – 2009年的醫生和行政人員的成長

難怪CB Insight 引述一篇報告指出:

” 醫療產業跌跌撞撞的經由後門進入了數位化時代:大量且昂貴的電子醫療記錄系統,大多數在安裝執行時沒有仔細考量這些系統對整體醫療照護系統—包括教育, 看診, 工作流程和研究—的影響。”

美國在2017年光是醫院的保險理賠拒絕給付金額就高達2,620億美金。CB Insight指出 “區塊鏈科技可以將對醫療資訊的控制權還給病人,並且以個案的方式讓病人接觸這些資訊。與其強迫保險公司及醫療照護提供者在不同的系統介面上交換病人的資訊,利用區塊鏈科技的醫療記錄可以為每一個病歷記錄在分散式帳本上創造一個加密簽名(cryptographic signature)。這個簽名為每一份文件標記了加密的索引並加上時間戳記(timestamp),卻不需要真正的將敏感的資料儲存於區塊鏈上。”

“每一次文件的內容有所更改就會記錄於分享帳本上,讓保險公司及醫療照護提供者可以核實不同的機構間的醫療資訊。區塊鏈也可以有限度的允許設定的更改,符合法規的需求的同時,也讓資料匿名又可供研究使用而分享。”

(4) 再保險 (Reinsurance)

現有的再保險制度極度的複雜而是出了名的沒有效率。如果任何人有機會看一眼再保合約,一定會驚訝於其厚度還有文字的複雜程度。一份再保合約通常需要花費再保公司及保險公司數個月的時間談判,因為保險公司如同你我會尋求數間再保公司進行保險,每一間再保公司要求的文件格式及內容不盡相同,不同的文件標準往往衍生出對於合約應該如何執行的分歧。

根據 CB Insight 的分析,”區塊鏈有能力利用分享帳本簡化保險公司及再保公司的資訊交換,而改正既有的再保險流程。透過區塊鏈,保險金及損失等交易細節可以在保險公司及再保公司的電腦系統上同時呈現,減少不同的機構為了個別的理賠請求必須核對彼此內部記錄的情形。”

“PwC 估計,僅僅是增加營運的效率,區塊鏈就可以為再保險產業省下50億至100億美金。細拆至個別的再保險合約,估計每一個再保險合約可以省下 5%-10% 的保險費用。”

CB Insight 指出區塊鏈已經實際的運用在再保險產業。例如安聯 (Allianz) 和 Nephila 這間再保公司合作使用區塊鏈科技,透過智能合約 (smart contracts) 執行巨災保險的交換 (catastrophe insurance swap)。同時,AIG, 安聯, Aegon 還有瑞士再保 (Swiss Re) 共同組成了B3i 這個集團,今年剛發行了一個智能合約管理的原型。

保險業受到區塊鏈的衝擊雖然不如商業銀行快速且明顯,但改變正在進行中。

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